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　　原标题：融资性信保业务“镜鉴”： 网贷平台风险传导 不遵循业务经营规律

　　今年以来，从《信用保险和保证保险业务监管办法》、《监管提示函》，到《融资性信保业务保前管理操作指引》、《融资性信保业务保后管理操作指引》，银保监会一再警示信用保证保险领域存在的风险。

　　12月2日，21世纪经济报道记者获悉，银保监会又下发了《着力防范融资性信保领域案件和风险的案情通报》。银保监会要求，各经营主体要以案为鉴，切实转变经营理念，着力提高风控能力，推动融资性信保业务从规模驱动向高质量增长转型发展。

　　融资性信保业务，是指保险机构为借贷、融资租赁等融资合同的履约信用风险提供保险保障的信保业务。近年来，融资性信保业务作为一种增信手段，在破解融资难、助力多点消费方面发挥了重要作用，逐步成为部分保险机构重要的业务增长点，但也出现了一些风险和问题。

　　网贷平台爆雷拖累保险机构

　　2019年以来，在信用保证保险领域发生的案件和风险中，个别保险机构受到严重影响，重要原因之一是由于相关网贷平台爆雷，与之合作的个别保险机构集中巨额赔付。

　　例如，某公司因信保领域案件风险导致连续多个季度偿付能力降为负值、风险综合评级降为D类，最终通过增资化解风险，但期间管理层更迭、业务停摆，经营遭受严重破坏。

　　事实上，这些案件和风险呈现出三个相对集中，一是集中于中小保险机构；二是集中于融资性信保业务；三是集中于网贷平台项目。

　　融资性信保业务风险与经济周期、经济环境变化密切相关，呈现顺周期特点。近年来，我国经济下行压力加大，社会信用风险整体上行，叠加网贷政策收紧、疫情冲击等问题，融资性信保业务受到冲击。但相关经营主体不计后果盲目扩张、风险管理能力不足、关键环节管控不力、风险合规意识淡薄等，这使得该领域近年来重大案件频发、爆雷事件不断。

　　值得一提的是，作案手法亦是层出不穷。例如，某公司信保门店经理伙同16名员工AG体育竞猜_betsafe体育app，对明知不符合贷款条件的“瑕疵客户”提供保证保险，承诺不需要偿还贷款并给予好处费，骗取银行贷款900万元；某公司存放在仓库中的2000余辆质押车辆一夜之间不翼而飞，某牧业公司恶意串通相关借款人实施诈骗，均属于较为典型的职业型、团伙型犯罪；某风险事件中，利益相关方通过特别约定的方式，将企财险异化为保证保险，以获取金融机构贷款。

　　不考虑风控水平和损失承担能力

　　前事不忘，后事之师。

　　信用保证保险领域发生的案件和风险具有一定共性。近年来，随着新车销量下滑，很多财险公司着力发展非车业务，但一些机构不考虑自身风控水平和损失承担能力，不遵循业务经营规律，把融资性信保业务作为“弯道超车”“跨越式发展”的利器。尤其是少数机构与网贷平台合作，短期内获得了明显的业绩增长，但也为长期健康发展埋下了巨大风险隐患。

　　融资性信保业务逆选择和道德风险较高，一些中小机构风险管控能力明显不足AG体育竞猜_betsafe体育app，比如制度机制不健全、信息系统建设滞后、缺乏专业人才、追偿力量薄弱等。

　　其中，关键环节管控不力，包括权限管理不当、保前调查不到位、保后管理失职失察、关键岗位人员监督不到位等。例如，在某公司网贷平台项目前期，总公司将项目经营管理权限全部交给分公司，项目规模爆发式增长后才启动额度控制，但已形成较大风险敞口。

　　此外，风险合规意识淡薄的问题不可忽视，比如过度依赖业务合作方、违法违规经营行为屡禁不止、迟报瞒报案件和风险等。据了解，一些公司独立风控能力不强，却心存侥幸开展业务，对借款人的风险审核管控主要依赖合作助贷机构，以协议方式将核心风控环节委托助贷机构，并要求其提供相关反制措施或兜底承诺。

　　这意味着，保险机构开展融资性信保业务，风险管理能力和业务选择策略至关重要，需要实现从被动风控转为主动风控。只有具备强大的风险识别能力和风险控制措施，才能从大量的市场需求中过滤掉欺诈类客户，选择符合自身风险偏好的业务，才能确定相应的风险对价以获得风险补偿。在一些债务风险暴露的情况下，这类业务蕴含的风险较大，对市场主体的风控要求较高，应该审慎介入相关业务。 

　　摒弃高费率覆盖高坏账、高成本的经营模式

　　今年以来，银保监会高度重视信用保证保险领域发生的案件和风险。今年4月，在银行业保险业一季度运行发展情况发布会上，银保监会副主席黄洪表示，疫情期间，公司经营波动加大AG体育竞猜_betsafe体育app，部分企业和个人收入减少，还款能力下降，违约率增加。比如，信用保证保险赔付率一季度呈大幅上升趋势，上升的比例约50%。

　　5月，银保监会发布了《信用保险和保证保险业务监管办法》，区分了融资性和非融资性信保业务，重点聚焦高风险的融资性信保业务的监管，提高对融资性信保业务在经营资质、承保限额、基础建设等方面的监管要求。6月，又下发了《监管提示函》，再度强调融资性信保业务风险，要求保险公司严格执行新规，谨慎开展新增业务，防范合作方风险传递，妥善处置风险。

　　在此基础上，9月，银保监会又发布了《融资性信保业务保前管理操作指引》和《融资性信保业务保后管理操作指引》。“两个指引”覆盖保前、保后的全流程管理，尤其针对当前融资性信保业务存在的突出问题建立操作标准。

　　在这一过程中，保险机构着力推进融资类信保业务清理整顿，逐步出清存量风险，融资性信保业务的风险敞口明显下降，加强相关能力建设。

　　此次，银保监会要求，稳妥化解存量风险；积极防范增量风险；坚决遏制案件风险。“相关经营主体要真正认识到跑马圈地、盲目扩张的不良效应和长远危害，树立审慎合规的经营理念，摒弃高费率覆盖高坏账、高成本的经营模式，高质量开展信用保证保险业务。”

责任编辑：王进和